Без мемов и АУЕ. Как профиль в соцсети лишит вас кредита

Социальные сети давно превратились в полноценную афишу жизни человека. Её просматривают не только близкие, друзья и случайные зеваки, но и работодатели. Интернет знает немало примеров, когда соискателю отказывали из-за спорного снимка. А с недавних пор банки тоже занялись таким мониторингом — он помогает понять, давать займ или нет. Читайте, почему репост из сообщества «» может лишить вас кредита на новый системный блок за 200 тысяч.

Как это работает?

Новоявленная привычка банков захаживать на страницы россиян даже имеет отдельное название. — это система оценки надёжности и платежеспособности клиентов, опирающаяся на статистические методы.

Разновидностей скоринга несколько. Самый простой вариант: кредитная организация анализирует цифровой «портрет» человека. Компьютер собирает первичные анкетные сведения и сообщает результат — выдавать требуемую сумму или нет. Другой способ — программа предугадывает, как поведёт себя заёмщик. Такая система работает с помощью машинного обучения. Она учитывает весь предыдущий опыт с кредитами и может спрогнозировать изменение платежеспособности должника, а затем — скорректировать установленные лимиты. Ещё скоринг используют, чтобы понять, как поступать с неплательщиками. Напомнить и дать время на погашение? Или продать долг коллекторскому агентству?

В России популярнее всего первый вид оценивания физлиц — по анкетным данным. Однако многие компании уже сейчас стремятся уйти от него, чтобы составлять психометрический профиль физлица с помощью ИИ и машинного обучения. Причём не только для займов. Иногда анализируют и давних клиентов — так проще понимать и прогнозировать их действия.

«У нас в Рокетбанке нет автоматизации социального скоринга, но мы часто используем нечто подобное в финансовом мониторинге. Например, это могут быть решения Интерфакса. Или мы просто-напросто гуглим нужную информацию в интернете. Во многих случаях так удаётся больше понять о клиенте и том, что происходит у него в жизни», — прокомментировал для 4PDA Сергей Рябков, руководитель проектов в Рокетбанке.

А это законно?

В апреле 2018 года интернет-холдинг Mail.Ru Group, владеющий социальными сетями «ВКонтакте» и «Одноклассники», разрешил Национальному бюро кредитных историй (НБКИ) анализировать аккаунты потенциальных заёмщиков. По заявлению IT-гиганта, бюро кредитных историй может использовать только открытые данные пользователей, но не имеет права просматривать приватную информацию, записи или медиа-контент. Что касается Facebook и Twitter, то они подобных привилегий российским банкам не давали, а значит, компании не должны анализировать сведения оттуда.

Но есть нюанс. Согласно Федеральному закону, любая открытая информация — фотографии, место работы, друзья — относится к публичным данным. Поэтому их финучреждения могут собирать без всяких предупреждений. Это подтверждает и директор по развитию компании Double Data Дмитрий Зубанов: «». Однако не все бездумно «пылесосят» чужие страницы.

«Когда пользователь регистрируется на сайте банка, у него есть возможность привязать профиль к одной из соцсетей. В таком случае он даёт разрешение на обработку данных, что повысит шансы на выдачу займа. Если человек пропускает эту операцию, профиль в соцсетях не ищется, поскольку считается, что клиент не дал свое разрешение на обработку этих данных», — рассказал 4PDA представитель микрофинансовой организации Lime.

Какие банки применяют скоринг?

На сегодня известно, что социальное оценивание используют Альфа-Банк, Сбербанк, Хоум Кредит Банк, Тинькофф Банк и ОТП Банк. Дмитрий Зубанов говорит, что с компанией сотрудничают 24 из ТОП-30 банков России.

Однако мониторинг — ещё не панацея. Пока что нельзя полностью исключить человека из цепочки принятия решения о выдаче денег.

«Система скоринга очень похожа на работу психолога. Он смотрит на профиль, посты и может сказать, что на самом деле сейчас происходит с человеком, всё ли в порядке. Поэтому сама работа с социальным скорингом не должна быть автоматизирована, это не может быть программа или алгоритм, который принимает решение. Как минимум есть риск, что люди смогут подстраиваться под эту систему, специально выдавая тот контент, который поможет пройти проверку», — комментирует Сергей Рябков.

На что смотрят банки в соцсетях

При изучении персоны заёмщика учитывается всё: снимки, интересы, регион проживания, записи и репосты на стене. При этом, как утверждает представитель микрофинансовой компании Lime, пользователи, «отдавшие» банку свои анкеты в соцсетях, имеют на 8% большую вероятность пройти проверку и получить выгодные условия для ссуды.

Первым делом анализируется реальность самого профиля. Убедить компьютер в том, что вы не робот, несложно. Достаточно добавить нескольких друзей, треки в аудиозаписях и репосты. Если страничка совсем пустая, а на аватарке красуется кот или маска Гая Фокса, клиент может попасть и на ручную верификацию — тогда принимать решение будет уже сотрудник банка. Не последнюю роль играет место проживания и реальное местонахождение. «», — комментирует представитель компании Lime.

Не поленитесь разграничить приятелей по работе и вузу — повысите шансы завладеть новым Samsung Galaxy S9. «», — рассказывает РБК Дмитрий Зубанов.

Пригодятся и паблики. «», — говорится в презентации Национального бюро кредитных историй.

Зато регулярное бдение в сообществах из разряда «» и «» не понизит рейтинг потенциального заемщика. Хотя казалось бы. По словам экспертов, оценивается общая тональность содержания постов, а не источник текста.

«Предположим, человек постоянно участвует в конкурсах перепостов. Он, по правилам скоринга, должен быть оценен как ненадёжный, а его рейтинг — понижен. Но могут быть разные причины для репостов. Допустим, ему просто нравится бренд, проводящий такие акции. Или друзья могут попросить сделать репост, или он очень хочет какой-то конкретный приз. Это не делает его на 100% халявщиком», — рассказал Сергей Рябков.

Как получить ссуду

Не нужно бояться скоринговых систем — это всего лишь одно звено из цепочки принятия решения финучреждением. Вы всё же хотите «влезть в кабалу»? Следуйте нашим простым инструкциям, и ни один банк не откажет в кредите на новую видеокарту.

Заведите страничку «ВКонтакте» и «Одноклассниках». Важно, чтобы анкета принадлежала вам и на ней была хоть какая-то активность;
Разместите правдивую информацию про образование и трудоустройство, добавьте в друзья коллег, однокурсников и одноклассников. Не надо пытаться казаться лучше, чем вы есть. То есть козырять учёбой в Оксфорде и несуществующей должностью в «Газпроме». Система распознает ложь;
Опубликуйте несколько своих фотографий. Лучше всего подойдут снимки с отпуска или с друзьями;
Не пишите слишком длинные тексты — банкам нравятся клиенты, которые не растекаются мыслью по древу;
Добавляйтесь в группы, связанные с туризмом или хобби. Не надо лайкать и распространять инструкции по обману финансовых организаций.

А ещё лучше — не берите в долг вообще. И не придётся лихорадочно менять в профиле место проживания на Москву, запихивать фейковых приятелей в френдлист и отвечать банковскому клерку, почему у вас на аватарке розовый единорог.